Hovedgrunnen til at nordmenn søker om refinansiering er for å få et billigere lån. Målet med refinansiering er å få lavere rente, noe som også gjenspeiles i både lovverk og forskrifter. Her finner du alt du trenger å vite om refinansiering med lav rente og hvordan du skal få til dette.
Spar penger ved å refinansiere
Når du refinansierer gjelden din tar du opp et nytt lån for å nedbetale et eller flere andre lån. Du kan samle alle typer lån i et refinansieringslån, slik at du får færrest mulig kreditorer å forholde deg til. Med færre lån å betale på vil også kostnadene reduseres.
For hvert lån du betaler på så følger det et termingebyr. Betaler du for eksempel på tre lån hver måned, er dette tre gebyrer. Når du refinansierer, får du samlet dette i ett lån. Hvis gebyret er på 50 kroner per måned, sparer du 100 kroner i måneden. Dette utgjør 1 200 kroner i året. I løpet av tiden du bruker på nedbetaling av gjeld kan dette fort utgjøre flere tusen kroner.
Det er ikke bare kostnadene til gebyrene som reduseres. Også rentene reduseres når du refinansierer, siden du reduserer antall kreditorer som krever renter av deg. Samtidig er målet med refinansiering at vilkårene på lånet skal bli bedre. Det betyr at bankene som tilbyr lån til refinansiering ikke har lov til å tilby lån som er dyrere eller høyere enn dagens gjeld er totalt sett.
Tips: Se også besterefinansiering.no – billigste rente
Hvordan refinansiere for å få lav rente
Du har flere alternativer å velge mellom når det kommer til refinansiering:
- Refinansieringslån uten sikkerhet
- Refinansiere ved å øke boliglånet
- Nytt lån med sikkerhet i bolig
Hvilken type refinansiering som er aktuell for deg, avhenger av din økonomiske situasjon og om du kan stille med sikkerhet. Hvis du eier en bolig, som du enten har lån på eller ikke, kan du refinansiere med sikkerhet i boligen. Eier du ikke bolig selv, eller har for høy belåningsgrad fra før, er refinansieringslån uten sikkerhet alternativet.
Uavhengig av hvilken type refinansiering du velger, vil du oppnå lavere rentekostnader. Det sørger utlånsforskriften for. Du vil likevel kunne merke store forskjeller i de totale kostnadene når du sammenligner lån med og uten sikkerhet.
Forskjell på refinansiering med og uten sikkerhet
Når du tar opp lån med sikkerhet i bolig gir du bankene en ekstra trygghet for lånet. Betaler du ikke i henhold til avtalen, kan banken kreve at boligen blir tvangssolgt slik at gjelden blir tilbakebetalt. Denne muligheten gjør at bankene kan tilby refinansiering med en lavere rente, siden de tar en mindre risiko ved å låne deg penger.
Når bankene ikke har denne sikkerheten, tar de en større risiko. Den økte risikoen ønsker bankene kompensasjon for, og de krever derfor høyere rente på refinansieringslån. Selv om rentene er høyere på denne type lån, kan de totale kostnadene derimot være både like og lavere. Grunnen er nedbetalingstid. Lån med sikkerhet i bolig har lenger nedbetalingstid enn lån uten sikkerhet. Så bruk en lånekalkulator for å sammenligne kostnadene før du inngår avtale om refinansiering.
Slik påvirkes rentesatsen ved refinansiering
Alle som tar opp lån ønsker å få et lån med lave renter, gebyrer og omkostninger. For å oppnå dette må du møte en del krav som stilles av bankene:
- Du må ha en solid, skattbar inntekt
- Kredittscoren din må være over middels høy
- Du kan ikke ha noen aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger
- Ved lån med sikkerhet må du ha tilstrekkelig kapital og belåningsgrad under 60 %
Tips for å få refinansiering med lav rente
For å få best mulig utgangspunkt for din lånesøknad og finne det billigste lånet for deg, anbefaler vi at du følger disse fire tipsene.
1. Ta en kredittsjekk av deg selv
For å sjekke hvordan du ligger an før du søker om lån, kan du ta en kredittsjekk av deg selv. Kredittsjekken viser hvor mye inntekt og formue som er registrert på deg, om du har noen betalingsanmerkninger, og hvor mye usikret gjeld du har. Summen av dette blir til en kredittscore som viser hvilken risikogruppe du som lånekunde havner i.
Selv om kredittscoren ikke nødvendigvis er den samme som kredittopplysningsbyråene regner ut, gir den en god pekepinn på hvordan du ligger an. Du kan også sjekke at opplysningene stemmer, og har muligheten til å rette opp om noe informasjon er feil.
2. Innhent flere lånetilbud
Den største feilen du kan gjøre når du søker om refinansiering med lav rente er å bare søke om lån ett sted. Når du sender søknad til én bank, skaper du ingen konkurranse. Banken kan tilby det lånet de mener er det beste, uten å ta høyde for at du får tilbud fra andre banker. Sier du ja til dette tilbudet uten å sjekke markedet, kan du tape flere tusen kroner.
Å innhente flere lånetilbud er heldigvis ganske enkelt, spesielt om du søker om refinansieringslån uten sikkerhet. Benytt deg av en lånemegler, så trenger du kun å sende inn én søknad. Megleren videreformidler søknaden din til alle bankene de samarbeider med, og innhenter tilbud for deg. Tilbudene du får blir deretter samlet i en portal hos den enkelte megler.
3. Bruk tid på å sammenligne lånetilbud
De fleste vet at det å sammenligne rentene er noe av det viktigste man kan gjøre når man søker om lån. Det mange derimot glemmer, er å vente til de har fått et faktisk lånetilbud. Renter på lån fastsettes individuelt etter en gjennomgang av din økonomi, og du kan ikke gjøre en reell sammenligning før etter at du har fått tilbud fra alle banker som vurderer lånesøknaden din.
I tillegg er det ikke bare rentene du må sammenligne. Før du begynner å sammenligne, er det viktig at du sjekker at lånetilbudene har samme nedbetalingstid. Hvis ikke vil du ikke ha riktig sammenligningsgrunnlag. Husk også å sjekke gebyrer, både termin- og etableringsgebyr, samt totale kostnader over tid.
4. Søk om refinansiering med medlåntaker
Får du ikke tilbud om lån til refinansiering med lav rente alene, kan du søke om refinansiering med medlåntaker. Når dere er to om lånet, er det større sannsynlighet for at lånet innvilges og at du får et lånetilbud med gode vilkår. En viktig ting å huske på før dere signerer låneavtalen er at medlåntaker blir økonomisk og juridisk ansvarlig for lånet. Så vær sikker på hverandres økonomi før dere tar opp lån sammen, slik at ikke den ene sitter igjen med å betale fordi den andre har for dårlig økonomi.
Vi har funnet frem til 4 banker som tilbyr forbrukslån til refinansiering og som samtidig kan tilby en lav rente. Du finner flere banker på låneportaler som for eksempel www.billigeforbrukslån.no/refinansiering/
Bank Norwegian
Hos Bank Norwegian kan du søke om relativt små lånebeløp på kr 5000 eller større beløp, grensen går ved kr 500 000. Pengene du låner skal betales tilbake og hos denne banken kan du ikke bruke mer enn totalt 15 år på denne prosessen. Den laveste renten du kan få tilbud om er på 9,59%, da snakker vi om effektiv rente, og den høyeste er på 21,24%. Utover den effektive renten, må du også betale et fastlagt gebyr hver måned på kr 30 og ved opprettelse av lånet må du ut med et gebyr på kr 950. Hvor mye du faktisk ender opp med å betale i rente for lånet du opptar hos Bank Norwegian, kommer helt an på resultatet av den kredittvurderingen som gjøres når du søker.
Den enkleste måten å søke på er å gå inn på nettsiden til Bank Norwegian. Det er her du finner søknadskjemaet du skal fylle ut for så å sende den inn elektronisk. Siden alt går elektronisk vil du også få et raskt svar på søknaden din. Du kan da akseptere avtalen ved hjelp av din personlige BankID og sende inn kopi av lønnsslippen din samt seneste selvangivelse. Så snart dokumentene er godkjent, vil pengene bli overført til kontoen din.
re:member
re:member tilbyr også lån til refinansiering. Her kan du låne mellom kr 10 000 og kr 350 000. Nedbetalingstiden velger du stort sett selv, men den kan ikke strekkes over mer enn 12 år. Heller ikke her slipper du unna det månedlig termingebyr, som er på kr 45 samt etableringsgebyr på kr 750. Den laveste effektive renten er på 9% og går opp til 19,95%, men din søknad må gjennom en kredittvurdering før du får tilbud om lån og får vite hvilken rente du må betale. Også her møter du de generelle kravene som stilles til enhver som søker om å låne penger. Alderskravet hos re:member er dog 20 år.
Du kan søke om et lån hos re:member via nettsiden. Du sender ganske enkelt inn det søknadsskjemaet du finner der, svaret vil du motta i løpet av kort tid. Dette svaret vil inneholde all nødvendig informasjon. Du bruker BankID for å si ifra til banken at du aksepterer tilbudet deres, samtidig kan du også laste opp den dokumentasjonen banken måtte be om. Da er alt klart til at pengene kan føres over til kontoen din.
Lendo
Lendo er det man kaller en låneformidler og jobber sammen med flere ulike banker. De låner ut beløp fra kr 5000 til kr 500 000, og lånesummen må være ferdig tilbakebetalt senest 12 år etter at avtalen ble inngått. Den laveste rentesatsen hos Lendo er på 9%, men de har også satser på helt opp til 19%. Utover renten må du betale et termingebyr på kr 45 og et etableringsgebyr på kr 900. De samme kravene som er hos bankene, gjelder også hos Lendo. Den eneste forskjellen er at du må være minst 20 år for å få søknaden godkjent.
Når du sender inn forespørselen om lån via formularet du finner på nettsiden til låneselskapet, så sendes denne automatisk videre til de partnerne Lendo har et samarbeid med. Etter en kredittvurdering, vil disse eventuelt sende deg tilbud om lån. I løpet av 24 timer kan du ha mottatt inntil ti tilbud og du kan da velge det lånet som passer best for deg. Signer lånedokumentene for det ønskede lånet med BankID og pengene er klare for å havne på kontoen din.
Kilder:
Billigeforbrukslån.no
Oppsummering
- Du kan få refinansiering med lav rente både når du refinansierer med sikkerhet i bolig og med et usikret refinansieringslån.
- Sammenlign kostnadene for lån med og uten sikkerhet før du søker om lån til refinansiering med lav rente.
- Innhent alltid flere lånetilbud, slik at du kan forhandle om vilkår som renter og gebyrer.
- Vurder å søke om lån sammen med noen om du ikke får gode nok vilkår som enslig låntaker.